金融監(jiān)管總局制定的《消費金融公司管理辦法》（以下簡稱《辦法》）4月18日起正式施行?！掇k法》在提高準(zhǔn)入門檻的同時，突出強化了對金融消費者的權(quán)益保護。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在新規(guī)開始施行前，一些消費金融公司大股東已在謀劃增資動作，以滿足監(jiān)管規(guī)定。但是新規(guī)實施一周后，仍有多家消費金融公司未滿足新規(guī)關(guān)于注冊資本和股東出資比例的監(jiān)管要求。而在消費者權(quán)益保護方面，暴力催收等仍成為消費者投訴的熱點問題。

　　突出消費者權(quán)益保護

　　自2010年首批消費金融公司成立以來，我國已設(shè)立31家消費金融公司。截至2023年末，消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額均突破1.1萬億元；2023年累計服務(wù)客戶超過3.7億人次。

　　如何保障這上億消費者的合法權(quán)益？《辦法》的一大亮點就是增加了“消費者權(quán)益保護”“合作機構(gòu)管理”兩個專章。

　　根據(jù)《辦法》，消費金融公司要“以顯著方式向借款人告知貸款年化利率、費率、還款方式、違約責(zé)任、免責(zé)條款和投訴渠道等關(guān)鍵信息”，并且“除因借款人違反合同約定情形之外，消費金融公司不得向借款人收取貸款利息之外的費用”。

　　針對委外催收中存在的侵害消費者權(quán)益問題，《辦法》要求“不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段進(jìn)行催收，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收”。針對過度授信、多頭授信等問題，《辦法》要求消費金融公司建立消費者適當(dāng)性管理機制，審慎評估消費者收入水平和償債能力。

　　“上述方面此前都是消費金融行業(yè)廣泛被詬病的問題?！辈┩ㄗ稍兘鹑谛袠I(yè)資深分析師王蓬博表示，《辦法》要求將消費者權(quán)益保護納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，切實保障消費者的知情權(quán)、個人信息受保護權(quán)等，壓實了消費金融公司的消保主體責(zé)任，同時，明確合作機構(gòu)的禁止性規(guī)定，避免因合作機構(gòu)特別是催收機構(gòu)不規(guī)范催收侵害消費者合法權(quán)益的情形。

　　機構(gòu)主動調(diào)整求達(dá)標(biāo)

　　除了加強消費者保護，《辦法》的另一大變化就是提高了消費金融公司的準(zhǔn)入門檻。

　　《辦法》將消費金融公司注冊資本最低限額從3億元提高至10億元，將消費金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%，同時，要求擔(dān)保增信貸款余額不得超過全部貸款余額的50%，流動性比例不得低于50%。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，按照《辦法》第六條注冊資本實繳10億元以上的要求，目前全行業(yè)中未滿足這一條的公司數(shù)量約占1/3；按照第七條主要股東出資比例不低于50%的要求來看，全行業(yè)有一半的消費金融公司未達(dá)標(biāo)。

　　正因為如此，自3月18日《辦法》發(fā)布以來，不少消費金融公司已開啟整改舉措。

　　長沙銀行3月25日發(fā)布公告稱，湖南長銀五八消費金融擬增資不超過7.1億元。這是新規(guī)發(fā)布后首家增資的消費金融公司。4月10日，寧波銀行發(fā)布公告稱，擬與寧波市金融控股有限公司對寧銀消費金融共同增資。其中，寧波銀行擬出資金額12.26億元。

　　不過，據(jù)記者不完全統(tǒng)計，目前注冊資本金不足10億元的消費金融公司還有9家，包括北銀消費金融、中信消費金融、河北幸福消費金融、晉商消費金融、錦程消費金融等。

　　在出資比例方面，包括中國銀行、杭州銀行、上海銀行、中原銀行等上市銀行旗下參股消費金融公司在內(nèi)，共有14家公司的主要股東的持股比例不足50%，且部分現(xiàn)有主要股東的資產(chǎn)及營業(yè)收入未達(dá)標(biāo)。

　　不過，這些最新要求僅適用于新設(shè)消費金融公司，還是同樣適用于存量消費金融公司，是否允許“新老劃斷”或設(shè)置“過渡期安排”，尚待監(jiān)管部門的進(jìn)一步明確。金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人此前在答記者問時表示，對于有關(guān)條款的解釋說明和過渡期安排等，擬在《辦法》配套通知文件中作出詳細(xì)規(guī)定和說明。

　　冰鑒科技研究院高級研究員王詩強預(yù)計，存量消費金融公司會結(jié)合自身實際情況，加強與現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)銜接。未來消費金融行業(yè)的調(diào)整或?qū)⑻崴?，不滿足《辦法》對注冊資本最低限額、主要出資人出資比例等要求的消費金融公司將盡快適配整改。

　　不當(dāng)催收仍困擾用戶

　　在滿足上述剛性要求的同時，各消費金融公司也在積極完善消費者權(quán)益保護體系。

　　記者了解到，平安消費金融在高管層下設(shè)消費者權(quán)益保護工作事務(wù)委員會，制定了12項基礎(chǔ)消保制度。杭銀消費金融建立了一套較為完備的消保管理制度體系，涵蓋產(chǎn)品設(shè)計、營銷宣傳、信息披露、投訴處理、個人信息保護、審查監(jiān)督、考核問責(zé)等多個方面。螞蟻消費金融建立了消費者適當(dāng)性管理制度，并通過多種渠道和方式開展金融消費者教育。而在合作商管理方面，中原消費金融對第三方的網(wǎng)絡(luò)接入依據(jù)“必須知道”和“最小授權(quán)”的原則進(jìn)行配置，明確對數(shù)據(jù)合作方在信息安全管理方面的要求，建立退出機制。

　　不過，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在催收管理方面，不少消費金融公司仍存在不足，從而引發(fā)大量投訴。

　　消費者陳女士投訴反映，她在海爾消費金融借了1.8萬元，分12期償還，已還8期，第9期資金周轉(zhuǎn)不過來，于是主動和平臺聯(lián)系協(xié)商，但遭到拒絕。在逾期后第一天，她遭到了沒完沒了的電話短信轟炸，每天收到的催收電話和短信均超過20個。“我明確告知有還款意愿，希望延期歸還，但催收人員不給緩沖。”陳女士說，催收人員在短信中辱罵她是“窮種”“老賴”，“多少智商有問題”。連續(xù)不停的催收導(dǎo)致她丟了工作，家庭矛盾升級。

　　消費者陳女士遭遇的電信和短信暴力催收。 資料圖片

　　在黑貓投訴平臺，記者以“催收”進(jìn)行搜索，顯示有68萬多條相關(guān)投訴。僅4月24日一天，在有關(guān)陜西長銀消費金融的12件投訴中就有5件涉及不當(dāng)催收。相關(guān)投訴稱，在可以聯(lián)系到消費者的情況下，長銀消費金融的催收人員還是發(fā)短信給了緊急聯(lián)系人。另有消費者要求，在本人未失聯(lián)的情況下，禁止聯(lián)系第三人，停止對本人及家人電話短信轟炸和暴力催收。

　　不當(dāng)催收仍是消費者投訴的熱點。 資料圖片

　　在杭銀消費金融、哈銀消費金融和興業(yè)消費金融等消費金融公司4月份的相關(guān)投訴中，騷擾家人、暴力催收也占了很大比例，很多不當(dāng)催收發(fā)生在《辦法》實施之后。

　　據(jù)了解，近年來消費金融公司客群下沉、更多服務(wù)小微和新市民，而這一群體的抗風(fēng)險能力不強，稍有不慎便會逾期，而催收不當(dāng)，更容易引發(fā)消費者的投訴。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，這就要求消費金融公司加強合作機構(gòu)管理，加強消費者適當(dāng)性管理，落實催收管理主體責(zé)任。他建議，下一步，消費金融公司應(yīng)更多運用金融科技手段，提升催收規(guī)范化和智能化水平。